Al momento de elegir la financiación para una compra, las tarjetas de crédito siempre son una buena opción porque permiten pagar en cuotas. Sin embargo, es prudente tener en cuenta ciertas cuestiones al momento de hacer compras con tarjeta de crédito porque los intereses pueden volverse una deuda grande.
En esta nota de NEA HOY te contamos lo que tenés que saber sobre las tarjetas de crédito en Argentina, cómo funcionan los intereses y los resúmenes de cuenta.
¿Qué son las tarjetas de crédito?
Las tarjetas de crédito son instrumentos de pago que se encuentran disponibles en diversas entidades bancarias y no bancarias. Poseen la ventaja de poder ser utilizadas para efectuar pagos en numerosos establecimientos comerciales de tu localidad, permitiendo la opción de dividir el pago en cuotas. Una de sus principales particularidades radica en un límite mensual asignado para realizar compras de productos y servicios, otorgándote la posibilidad de financiar dichas adquisiciones.
¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito en Argentina?
Para sacar una tarjeta de crédito y poder pagar en cuotas, tenés varias opciones: podés pedirla en un banco, comercio, una entidad que no sea un banco, o incluso a través de una billetera virtual que ofrezca ese servicio. El límite de crédito de la tarjeta se define según tus ingresos y tu historial financiero con los bancos.
Hoy en día existen tarjetas de crédito prepagas en las que el límite de compra se determina por el dinero que cargues en ellas. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, en las tarjetas prepagas, cuando gastás todo el saldo cargado, tenés que volver a cargarla para poder usarla de nuevo. Conforme vayas comprando a plazos, tu límite de compra se irá reduciendo. Este límite es el máximo que podés gastar con tu tarjeta, pero a medida que vayas pagando las cuotas en tiempo y forma, tu límite se va a liberar nuevamente.
¿Qué tengo que tener en cuenta cuando uso una tarjeta de crédito?
Cuando tenés una tarjeta de crédito, es importante saber que se generan derechos y obligaciones entre vos y la empresa que emite la tarjeta. La ley establece que estos derechos y obligaciones comienzan cuando recibís la tarjeta y firmás el contrato.
En el contrato se detallan las consecuencias si no cumplís con tus obligaciones, los intereses que te pueden cobrar si te atrasás en los pagos, los límites máximos de crédito, los gastos administrativos, y otros aspectos importantes. Es fundamental conocer y entender los términos y condiciones que figuran en ese contrato.
¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?
Los intereses punitorios se cobran cuando no abonás el resumen de cuenta antes de la fecha de vencimiento o no pagás al menos el monto mínimo requerido. La ley establece un límite: estos intereses punitorios nunca pueden superar el 50% de los intereses que la entidad cobra como interés compensatorio o financiero.
Es importante destacar que los intereses punitorios no se capitalizan, es decir, no se suman al saldo adeudado para generar intereses adicionales. Esto significa que los intereses punitorios se calculan únicamente sobre el monto impago y no se acumulan a medida que pasa el tiempo.
¿Cómo se determinan los intereses de las tarjetas de crédito?
Los intereses a pagar se determinan teniendo en cuenta dos aspectos clave:
El tiempo: el plazo y los intereses de la operación se definen según la cantidad de cuotas que elijas. A medida que aumenta el plazo, también aumentan los intereses a abonar. Estos intereses se calculan en base a la tasa de referencia utilizada por el banco, conocida como TNA (Tasa Nominal Anual).
El monto: existe una relación directa entre el interés y el importe de tus compras con la tarjeta de crédito. Cuanto mayor sea el monto de la compra realizada con la tarjeta, mayor será el interés a pagar.
Estos dos factores, el tiempo y el monto, influyen en la cantidad de intereses que deberás abonar al utilizar tu tarjeta de crédito.
¿Dónde aparecen los intereses de la tarjeta de crédito?
Los intereses y todo lo que se debe pagar de las tarjetas de crédito aparece en el resumen de cuenta, que contiene los gastos del último mes, las cuotas pendientes de pago y los intereses, si los hay. En el resumen de cuenta de tu tarjeta de crédito podrás encontrar la siguiente información:
- Fecha de cierre: es el día en que finaliza el período de registro de las compras realizadas y marca el comienzo de uno nuevo. A partir de la fecha de cierre, el banco te brinda hasta 11 días para efectuar el pago.
- Fecha de vencimiento: es el último día en el cual puedes realizar el pago de tus consumos sin incurrir en intereses adicionales.
- Importe total a pagar: Es el monto que debes abonar para evitar generar intereses adicionales.
- Pago mínimo: es la cantidad mínima que debes pagar para evitar caer en mora.
Estos detalles constituyen la composición del resumen de cuenta de tu tarjeta de crédito, proporcionándote la información necesaria para gestionar tus pagos de manera adecuada.
¿Tengo que pagar todo el monto que viene en el resumen de cuenta de la tarjeta de crédito?
No es necesario pagar todo el monto del resumen de la tarjeta. Existen varias opciones de pago disponibles.
Pago total: al optar por esta alternativa, estás abonando la suma total de todas las cuotas correspondientes al mes, incluyendo los intereses y los gastos administrativos del banco. Pagar el total implica cumplir en su totalidad con lo acordado entre la tarjeta y vos.
Pago mínimo: el banco te brinda la opción de realizar un pago mínimo si no dispones del dinero suficiente para realizar el pago total. Esta opción conlleva el pago de intereses adicionales sobre el monto adeudado, los cuales se calculan en función del tiempo y el monto adeudado. Es importante tener en cuenta que si no realizás el pago mínimo, tu tarjeta quedará bloqueada.
Pago parcial: en caso de contar con un monto mayor al mínimo requerido, pero insuficiente para pagar la totalidad, existe la posibilidad de realizar pagos parciales. La diferencia entre el pago total y el pago parcial se convertirá en tu saldo pendiente. Una vez que lo hayas cancelado, en el próximo resumen se generarán intereses calculados en base a dicho saldo y al tiempo transcurrido hasta su cancelación.
Estas opciones de pago te permiten adaptar el pago de tu tarjeta de crédito según tus posibilidades financieras, teniendo en cuenta los intereses y las condiciones establecidas por el banco emisor.
¿Qué otras recomendaciones debo tener en cuenta para tener una tarjeta de crédito?
En primer lugar, al elegir una tarjeta, es necesario considerar la tasa de interés compensatoria, los cargos asociados y si es válida para uso nacional e internacional. Además, es fundamental analizar los costos relacionados con su uso, como seguros de vida, gastos administrativos, renovación de la tarjeta y comisiones por retiro de efectivo, así como el IVA sobre los intereses. También es necesario entender los límites de compra, extracción en efectivo y financiación en cuotas, los cuales dependen de la política crediticia del banco y la calificación crediticia del cliente. Es recomendable evaluar la tasa de interés compensatoria, la tasa de interés punitoria por no realizar el pago mínimo, el monto del pago mínimo y las comisiones por exceder el límite de compra. Otros aspectos a considerar son las promociones ofrecidas, la seguridad de la clave de identificación personal y evitar pagar solo el pago mínimo para evitar acumular saldo y generar intereses más altos en el futuro. Seguir estas recomendaciones te ayudará a utilizar tu tarjeta de crédito de manera responsable y aprovechar sus beneficios.
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